Pensioenopbouw voor flexkrachten in de zorg
Als flexkracht in de zorg heb je alle vrijheid om je eigen pad te kiezen, maar dit brengt uitdagingen met zich mee voor je pensioenopbouw. Flexwerkers moeten vaak zelf actie ondernemen om een goed pensioen op te bouwen, anders dreigt er een pensioengat te ontstaan. Door tijdig bewuste keuzes te maken, kun je ook als flexkracht in de zorg een financieel zorgeloze toekomst opbouwen. Met de juiste strategie en kennis van je mogelijkheden, is het goed mogelijk om als uitzendkracht, zzp’er of flexwerker een solide pensioen op te bouwen.
Pensioenuitdagingen voor flexkrachten in de zorg
Flexibel werken in de zorg biedt vrijheid en afwisseling, maar maakt pensioenopbouw ingewikkelder dan voor vaste medewerkers. Als flexkracht bouw je vaak niet automatisch pensioen op via een werkgever. Je wisselt van opdrachtgever, werkt soms als zzp’er of via een uitzendbureau, waardoor je pensioenopbouw versnipperd raakt of zelfs helemaal stilvalt.
In de zorgsector is dit extra merkbaar omdat veel instellingen verschillende regelingen hanteren. Bovendien zijn zorgprofessionals vaak zo gefocust op het welzijn van anderen, dat ze hun eigen financiële toekomst uit het oog verliezen. Het resultaat? Een aanzienlijk pensioengat dat moeilijker te dichten is naarmate je ouder wordt.
Begin daarom vroeg met je pensioenplanning. Hoe eerder je start, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien. Een paar jaar uitstel kan je tienduizenden euro’s aan pensioen kosten door het gemiste rendement.
Wat zijn de pensioenrechten van flexkrachten?
Als flexkracht heb je andere pensioenrechten dan vaste medewerkers, maar je bent niet rechteloos. Uitzendkrachten die via een bureau werken, bouwen vanaf de eerste werkdag pensioen op via de Stichting Pensioenfonds voor Personeelsdiensten (StiPP). Na 26 gewerkte weken ga je automatisch over naar de Plusregeling met een hogere pensioenopbouw.
Voor zzp’ers in de zorg geldt dat zij volledig zelf verantwoordelijk zijn voor hun pensioenopbouw. Je hebt recht op AOW (eerste pijler), maar moet zelf zorgen voor aanvullend pensioen. Recente wetswijzigingen maken het mogelijk om fiscaal voordelig te sparen voor je pensioen via een lijfrenteregeling.
Let op: sinds 2022 zijn er plannen voor verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers, wat invloed kan hebben op je financiële ruimte voor pensioenopbouw. Houd deze ontwikkelingen goed in de gaten.
Hoe bouw je pensioen op als je voor verschillende opdrachtgevers werkt?
Pensioenopbouw bij wisselende opdrachtgevers vraagt om een doordachte strategie. Begin met een goed overzicht van je huidige situatie. Vraag bij mijnpensioenoverzicht.nl op welke pensioenen je al hebt opgebouwd bij voormalige werkgevers.
Vervolgens kun je deze pensioenoplossingen overwegen:
- Een individuele lijfrenteverzekering of -rekening, waarbij je zelf bepaalt hoeveel je inlegt
- Aansluiting bij het Pensioenfonds Zorg en Welzijn (PFZW) ook als zzp’er
- Een combinatie van branchespecifieke regelingen en eigen opbouw
Belangrijk is om een vast percentage van je inkomen te reserveren voor je pensioen. Experts adviseren 10-15% van je bruto-inkomen. Zorg dat je dit automatiseert, zodat je niet in de verleiding komt het geld anders te besteden.
Overweeg ook om pensioengaten uit het verleden te repareren door extra stortingen te doen. Hiervoor kun je gebruikmaken van de jaarruimte en reserveringsruimte die de Belastingdienst biedt.
Welke pensioenopties zijn specifiek geschikt voor zorgprofessionals?
Voor flexibele zorgprofessionals zijn er verschillende pensioenopties die goed aansluiten bij hun werksituatie. De derde pijler biedt interessante mogelijkheden: banksparen of een lijfrenteverzekering geeft je maximale vrijheid in inleg en is volledig flexibel aan te passen aan je inkomen.
Specifiek voor de zorgsector kun je als zzp’er onder voorwaarden aansluiten bij het Pensioenfonds Zorg en Welzijn. Dit biedt voordelen zoals collectiviteit en solidariteit, maar check goed of je aan de voorwaarden voldoet.
Beleggen voor je pensioen is een andere optie die je zelf kunt regelen. Dit biedt potentieel hoger rendement maar ook meer risico. Voor langetermijnplanning is een mix van verschillende opties vaak verstandig: een deel veilig sparen en een deel beleggen met een horizon die past bij je leeftijd.
Hoe combineer je pensioenopbouw met andere financiële doelen?
Als flexkrachten in de zorg heb je waarschijnlijk meerdere financiële doelen naast je pensioen. Het aflossen van studieschulden, sparen voor een woning of opbouwen van een financiële buffer voor mindere tijden zijn belangrijke prioriteiten.
Een praktische aanpak is om je inkomen te verdelen in percentages:
- 10-15% voor pensioenopbouw
- 10% voor een noodfonds (minimaal 3-6 maanden vaste lasten)
- Een vast bedrag voor aflossing van schulden
- Een percentage voor andere langetermijndoelen
Begin met het opbouwen van een noodfonds als buffer voor perioden waarin je minder kunt werken. Pas daarna is het verstandig om te focussen op pensioenopbouw en andere doelen.
Overweeg om met een financieel adviseur te praten die bekend is met de zorgsector. Deze kan je helpen bij het maken van een gebalanceerd plan dat rekening houdt met al je financiële doelen.
Belangrijkste inzichten voor een zorgeloze financiële toekomst
Voor een goed pensioen als flexkracht in de zorg zijn drie punten essentieel: vroeg beginnen, consistent sparen en regelmatig je situatie evalueren. Begin vandaag nog met het maken van een plan, zelfs als je maar klein kunt starten.
Zorg dat je financieel bewust bent van je situatie door jaarlijks je pensioen te controleren en bij te sturen waar nodig. Maak gebruik van fiscale voordelen en zorg dat je niet te voorzichtig bent met je langetermijnstrategie.
Wij bij Uitstekend Personeel begrijpen dat flexibel werken in de zorg je veel vrijheid geeft, maar ook extra verantwoordelijkheid voor je financiële toekomst. We adviseren onze flexkrachten om naast hun professionele ontwikkeling ook tijd te investeren in hun financiële planning. Want je bent nooit te jong om aan je pensioen te denken, maar wel snel te laat.
